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La pandemia gatilló una mayor cobertura de los canales digitales para distintos fines, entre estos los financieros. Cifras del Banco Central de Reserva (BCR) indican un aumento importante en los últimos años.
Según la entidad monetaria el número de pagos digitales por persona en el Perú fue de 174 a diciembre de 2022, cerca del doble del registro del 2021 (94) y más de cinco veces el nivel del 2015.
El BCR destaca el rápido crecimiento del número de pagos con billeteras móviles (intrabancarios e interbancarios), que incrementaron su participación en el número total de pagos minoristas del 25.8% en el 2021 al 47,9% en el 2022.
Julio Pareja, asociado senior de Rebaza, Alcázar & De Las Casas, señaló que la mayor adopción de pagos digitales fue principalmente impulsada por la pandemia, pues por el distanciamiento social hubo más incentivos para la innovación en canales digitales y el uso de estos en compras minoristas o transferencias de bajo monto.
Según el BCR, con la tendencia que reforzó a raíz de la fase covid, el crecimiento de los pagos digitales resulta un 68% mayor del que se hubiese tenido sin pandemia.
“Los pagos digitales ya han tenido crecimiento pronunciado desde el 2020, y una de las razones principales es la pandemia, pues sirvió como un nicho para que se fortalezcan instrumentos para pagos, como lo son las billeteras digitales con uso de números de teléfono o códigos QR. Hay un marco donde hay facilidad para realizar los pagos, y que no sean friccionados en el sentido que no tienen que pasar por un proceso de autenticación o verificación pues son de poco valor”, anotó Pareja.
¿Cómo ayudan los bajos costos a los pagos digitales?
El gerente senior de Regulación Financiera y FinTech de EY Law, Darío Bregante, resaltó, además del marco de emergencia sanitaria, los esfuerzos para facilitar las transacciones.
El Banco Central enfatiza también las innovaciones en los medios de pago minoristas, como las transferencias inmediatas 24/7, billeteras digitales y pagos con códigos QR.
“Hay una clara tendencia en la participación de pagos de bajo valor, en donde la digitalización ha tenido un crecimiento exponencial. Se destacan los proyectos que ha tenido el sistema financiero para una mejora en la experiencia de usuarios y que han dado soporte a este aumento. Por un lado está la inmediatez, con los pagos casi en tiempo real favoreció ello. Por otro lado, también están los bajos costos, casi cercanos a cero en algunos casos, lo que ha permitido que las personas confíen en hacer estas transacciones”, indicó.
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¿Cómo se favorecerán los pagos digitales con interoperabilidad?
Asimismo, Bregante y Pareja mencionaron el marco regulatorio que, a través de la interoperabilidad, favorece los pagos digitales, por lo que se espera que se continúe con el aumento visto hasta el 2022.
El BCR emitió el 7 de octubre de 2022, el reglamento de interoperabilidad de los servicios de pago provistos por los proveedores, acuerdos y sistemas de pagos. En la primera fase, ya vigente, las entidades reguladas obligadas a interoperar son Yape (BCP, MiBanco, CMAC Cusco, CMAC Tacna, CMAC Sullana y CMAC Huancayo) y Plin (BBVA, Interbank, Scotiabank, BanBif, CMAC Sullana, CMAC Arequipa y CMAC Ica).
En la segunda fase, que debe ser implementada como máximo hasta el 30 de junio del 2023, se obliga a interoperar a Yape, Plin, bancos, financieras, cajas municipales, entidades inscritas en el Registro QR, y otras que el BCR.
“El BCR ha tenido un rol activo en los últimos años para promover una agenda regulatoria alineada a los cambios desde el sistema financiero. La interoperabilidad debería gatillar un crecimiento constante en los pagos de bajo valor. El aumento en el número de operaciones indica que está entrado al corazón del asunto, pues se llegan a nanotransacciones, que era muy usual que se realicen en efectivo, ahora se hacen de manera digital. Con la interoperabilidad se soluciona una barrera de entrada que antes tenía cualquier billetera digital que quisiera entrar a Perú en favor de la competencia”, refirió Bregante.
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Comparación regional
Pese al crecimiento explosivo en el número de pagos per cápita, Perú aún se encuentra rezagado frente a otros países de la región, Según el BCR, países como Brasil, Costa Rica y Argentina alcanzaron 351, 235 y 186 pagos digitales por persona, respectivamente.
El representante de EY mencionó que la diferencia en el nivel de pagos respecto de otros países se explica por cuestiones más estructurales como la inclusión financiera.
Según datos del Banco Mundial al 2021, en el Perú el 57% de los mayores de 15 años tiene una cuenta en el sistema financiero (o una de dinero móvil), registro que es menor a países como Argentina (71.63%), Brasil (84%), Bolivia (68.89%), Costa Rica (68.49%), Colombia (59.72%), Venezuela (84%) y Ecuador (64%).
“Hay que tener en cuenta que hay una brecha de inclusión financiera. El uso de billeteras va en favor de estos fines, pero si nos comparamos con otros países como México, Brasil o Argentina sí estamos rezagados, pues ahí la brecha (de inclusión financiera) es mucho menor. Asimismo, en Perú hay retos pendientes en cuanto a infraestructura tecnológica, principalmente en zonas rurales”, apuntó Bregante.
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