La Compensación por Tiempo de Servicios (CTS) es un depósito bastante codiciado por las entidades financieras, y muchas ofrecen jugosas tasas de interés para atraer nuevos clientes. ¿Pero qué sucede si deciden alterar arbitrariamente la tasa?
¿Alguna vez ha revisado si las condiciones de su depósito permanecen iguales a cuando firmó el contrato? Es decir, ¿se imagina que ingrese su CTS a una caja X con 7% de tasa de rendimiento efectiva anual (TREA) y unos años después la encuentre en 5%? Puede suceder. Y sucede.
Según el abogado especialista en banca y finanzas Rolando Castellares, no hay ninguna barrera que impida a la entidad financiera hacer cambios arbitrarios a su tasa de interés.
“Sí pueden porque, en el contrato de la CTS, con seguridad debe haberse incluido una cláusula que le faculta a modificar estas tasas. Normalmente las entidades financieras se cuidan de incorporar esto”, señaló a Gestión.pe.
Claro que tiene un par de requisitos. El primero es el más obvio, dicha cláusula debe estar incluida en el contrato. El segundo tiene que ver con los plazos.
“En caso la entidad desee efectuar alguna modificación que sea perjudicial al cliente, como la reducción de la tasa de interés en depósitos CTS, debe informar al cliente las nuevas condiciones aplicables de forma previa, y por medios directos, en un plazo no menor a 45 días de anticipación a la entrada en vigencia de la modificación”, indicó, por su parte, la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) a este diario.
Para Castellares el origen de esta facultad de las entidades financieras proviene del mismo libre mercado y de la naturaleza del depósito de la CTS
“Puedo quedar una tasa contigo tomando como base la situación actual, pero en el futuro puede variar. Como estos depósitos son de largo aliento, de prácticamente toda la vida laboral del usuario, no puedo seguir con una tasa invariable durante todo este tiempo”, observó el abogado.
Sobre los tiempos y montos en que la entidad pueda reducir la tasa, anotó que no existe límite alguno. Es decir, al mes del depósito la empresa puede informarle que en 45 días alterará la tasa, y la alterará en el monto que estime conveniente. No hay nada que le impida bajar la tasa de 10% a 2%, si desea, aunque esto es bastante improbable, según la SBS.
Pero en el caso de que se haya pactado una tarifa promocional, debe mantenerse durante el período ofrecido.
“Si antes de contratar no se ha informado el período de vigencia de la tasa promocional, las empresas deben comunicar previamente a los usuarios su descontinuación y mantenerla por un período no menor a seis meses después de realizada la comunicación”, añadió el organismo.
¿Qué puede hacer el usuario?
Así como la empresa puede alterar las tasas cuando quiera, el usuario también puede trasladar su fondo a cualquier otra entidad financiera cuando lo estime conveniente. La diferencia es que no es necesario un aviso previo.
“Puedes libremente irte en cualquier momento que quieras, unilateralmente. No tienes por qué pedir permiso, autorización, ni siquiera pre aviso, solo te vas”, explicó Castellares.
Para efectuar el cambio, los plazos son bastante menores que los 45 días hábiles que se le exige a las compañías.
“Solo debe enviar una solicitud a su empleador, precisando la nueva entidad depositaria. En un plazo no mayor a ocho días hábiles, el empleador debe enviar la solicitud a la entidad financiera en donde se encuentran los fondos CTS, la cual en un plazo máximo de 15 días hábiles debe efectuar el traslado a la nueva entidad depositaria”, agregó, por su parte, la SBS.
Entidad | TREA Mínima S/ | TREA Mínima US$ |
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CMAC Tacna | 7% | 1% |
Financiera Qapaq | 7% | 1.25% |
Crediraíz S.A.A. | 7% | 0.5% |
CMAC Cusco S.A. | 7% | 1.4% |
Financiera Proempresa | 7% | 0.25% |
Compartamos Finanicera | 7% | 0.2% |
Financiera TFC S.A. | 7% | 1.5% |
Financiera Credinka | 6.75% | 1.2% |
Banco Ripley | 6.5% | 1% |
CMAC Sullana | 6.5% | 2.1% |
CMAC Piura | 6.25% | 1% |
Financiera Confianza | 6% | 1.5% |
CRAC Prymera | 6% | 1.5% |
CMAC Del Santa | 6% | 0.5% |
CMCP Lima | 5.5% | 0.3% |
CMAC Huancayo | 5.5% | 1% |
Crediscotia | 5.5% | 1.5% |
CMAC Ica | 5.5% | 1% |
CMAC Trujillo | 5.5% | 1% |
Financiera OH S.A. | 5,5% | 0% |
CMAC Arequipa | 5.1% | 0.25% |
CRAC Los Andes | 5% | 0.5% |
Banco de Comercio | 5% | 3% |
Banco Pichincha | 5% | 1.3% |
CRAC CAT Perú | 4.3% | 0% |
Banco GNB | 4.25% | 1.8% |
BanBif | 4% | 1% |
MiBanco | 3.75% | 1% |
Banco Falabella | 3.5% | 0.5% |
Scotiabank Perú | 1.5% | 0.6% |
BBVA | 1.5% | 0.6% |
Interbank | 1% | 0.5% |
Banco de Crédito | 1% | 0.5% |