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Si bien los topes a tasas de interés en el sistema financiero recién empezaron a aplicarse en mayo del 2021 en créditos de consumo y para mypes, parte de la población ya se está perjudicando por esa norma aprobada por el Congreso.
Entre mayo y diciembre del 2021, unas 226,129 personas perdieron su acceso al crédito, de las que 126,791 son clientes excluidos de la cartera de préstamos del sistema financiero, y 99,328 quedaron fuera del proceso de bancarización, según un estudio del BCR.
Las tasas de interés tope, hoy vigentes, son de 83.7% para préstamos en soles y de 67.36% para dólares.
Tarifarios
Ante las exigencias impuestas por la norma, las entidades financieras han modificado sus tarifarios de tasas de interés y optaron por otras medidas, como trasladar al cliente algunos gastos que antes se incluían directamente en la tasa efectiva anual (TEA), como, por ejemplo, el seguro de desgravamen y la comisión por custodia de joyas -en el caso de créditos pignoraticios-, indica el BCR.
Asimismo, fijaron tasas moratorias en ciertos productos que antes no las cobraban, elevaron montos mínimos de algunos créditos y aumentaron las tasas de interés a clientes cuando hubo margen para hacerlo, refiere.
A los clientes cuyas tasas de interés estaban unos puntos porcentuales por debajo del tope, se las subieron al nivel máximo para compensar las reducciones que tuvieron que hacer a otros, detalló Walter Rojas, gerente central de negocios de Caja Cusco.
Incluso las instituciones financieras redujeron los plazos de los créditos para disminuir el riesgo de impago, añadió.
Comisiones
Cuando hay incertidumbre sobre la información de un deudor y se ponen topes a las tasas, la banca busca recuperar las pérdidas esperadas con tasas moratorias o mayores comisiones por ciertos servicios, mencionó Juan Carlos Ramírez, gerente senior de consultoría para la industria financiera de EY Perú.
Entre los grupos perjudicados figuran clientes a quienes por el tamaño de sus préstamos y perfil de riesgo les corresponden tasas de interés más altas.
Excluidos
Ahora, con los límites impuestos dejan de ser clientes rentables para las entidades financieras, que ya no les renuevan sus créditos, y quedan así excluidos del sistema financiero, señala el informe.
El 6.7% (126,791) del total de clientes que, a abril del 2021, tenían tasas por encima de los topes quedaron excluidos del sistema financiero, según el BCR. De ellos, el 74.9% corresponde a deudores de consumo y 25.2% son mypes. La banca buscó retener solo a los de menor riesgo.
Las entidades financieras especializadas en consumo y las que ofrecen financiamiento a mypes por bajos montos, como los préstamos grupales, fueron las más afectadas.
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Jóvenes
Como señaló la SBS, otro impacto de la imposición de tasas máximas es la desaceleración del proceso de bancarización en sectores de menores ingresos.
Los clientes recién bancarizados suelen ser personas de menores ingresos, jóvenes que recién se insertan al mercado laboral y emprendedores, detalla el BCR. Al no tener historial crediticio se les suele asignar inicialmente tasas altas.
Pero ahora la banca ha concentrado su oferta de préstamos en segmentos con el mejor perfil de riesgo. Además, están aumentado los montos mínimos de desembolsos.
Sustitución
Así, según el Banco Central, las entidades financieras estarían sustituyendo a los sujetos de crédito, en particular los que solicitan hasta S/ 1,000, y enfocándose en los que piden entre S/ 1,000 y S/ 3,000.
Entre mayo y diciembre del 2021 se habría reducido el número de clientes recién bancarizados en 99,328, estima el banco central. Entre estos y los excluidos, quedaron marginadas de los créditos de consumo formal 162,000 personas.
Rojas y Ramírez afirmaron que las personas que se quedaron sin acceso a préstamos formales están recurriendo a financiamiento informal, mucho más caro.
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Monitorean préstamos por vencer
Y a la fecha, el 20% de esos créditos continúa en la cartera del sistema financiero, pues aún no vencen sus plazos originales. “Por ello, se viene monitoreando periódicamente el impacto de la norma para evaluar si luego estos créditos se renuevan a tasas de interés menores al límite o finalmente quedan excluidos del sistema financiero”, refiere el instituto emisor.
La cifra
7.7 millones de clientes tenían créditos en el sistema financiero al cierre del 2021. El 1.6% del total de deudores de consumo y mypes quedó excluido tras los topes, según el BCR.