Son muchos los peruanos que acceden a financiamiento para alcanzar sus objetivos, como comprar una casa, un auto o continuar con estudios de posgrado.
Sin embargo, algunos no toman en cuenta que al tener múltiples productos de crédito pueden llegar a duplicar los costos de su endeudamiento como es el pago intereses o el seguro de desgravamen.
Ante ello, especialistas del mercado sugieren optar por una consolidación de deuda que además de brindar mayor orden y reducir la probabilidad de caer en moras o penalidades por pago tardío, otorga una menor tasa de interés lo que reduce el costo de financiamiento.
Una consolidación es buena opción para aquellas personas que tienen múltiples productos de crédito en una o varias entidades, como tarjetas y préstamos, dijo Jorge Carrillo Acosta, profesor de Pacífico Business School.
Las tarjetas de crédito, por ejemplo, alcanzan una tasa de interés de 46% para compras, y supera el 120% si se retira efectivo, mientras que un préstamo de consumo cuenta con una tasa de 41%, agregó.
Paso a paso
Si desea concentrar sus deudas en una sola y no conoce el proceso, se lo explicamos a continuación.
Primero, el cliente debe tener claro cuánto adeuda en cada entidad financiera, revisar los historiales de pago e identificar el saldo deudor, señaló el catedrático.
En tanto, Walter Rojas, gerente de créditos de Caja Cusco, comentó que todos los bancos no tienen la misma tasa de interés por lo que es recomendable consolidar la deuda por el crédito con la menor tasa, expresó Rojas.
“Probablemente un usuario posee una tarjeta de crédito, un préstamo personal directo y otro por convenio (crédito con descuento por planilla), los tres son para consumo pero el costo de cada uno es diferente”, añadió.
Una vez se reconozcan los créditos a consolidar se tiene dos opciones: que una entidad financiera se ofrezca a comprar las deudas del cliente o que este se acerque a cotizar la consolidación, refirieron los especialistas.
Algunas entidades realizan campañas de compra de deuda en base a un análisis de datos previo, primero verifican que el cliente tenga deudas y luego que cuente con una calificación normal en el sistema financiero, indicó el ejecutivo.
De no cumplir con estos requisitos suele ser difícil aprobar para una consolidación de deuda pues el riesgo de financiamiento es mayor, acotó.
Le sigue, verificar que la cuota consolidada sea menor que la suma de las anteriores (a nivel de TCEA) y que, además, este monto no supere la tercera parte de los ingresos del solicitante, resaltó Carrillo.
Asimismo, se puede negociar con las entidades financieras para obtener una compra de deuda en mejores términos.
Si se solicita la consolidación en la institución en que se encuentra la cuenta sueldo, es más probable que se otorgue incluso una mayor línea de crédito o una tasa preferencial pues la entidad posee toda la información del cliente lo que reduce sus costos operativos y de verificación de datos, dijo el docente.
También se podría mantener otros productos como la cuenta CTS o una tarjeta de crédito con esta entidad a fin de ganar importancia en la cartera de clientes, agregó.
Por su parte, el gerente de Caja Cusco considera que el historial crediticio es un punto clave en esta negociación seguido por la capacidad de pago del solicitante.
Si el total de créditos de un cliente es de S/ 2,000 y su sueldo de S/ 5,000 todavía hay espacio para que adquiera más deuda, manifestó.
Después de establecer las condiciones del nuevo financiamiento para el pago de los distintos créditos, continúa el desembolso del dinero para que el solicitante pueda pagar las distintas deudas que incluyó inicialmente en su consolidación.
El proceso es inmediato, la entidad que lleva a cabo la compra de deuda puede realizar directamente el pago de las mismas o abonar los montos en las cuentas de ahorro que el cliente mantiene en cada institución y que el lleve a cabo los pagos, mencionaron los expertos.
“El cliente firma una carta para comprometerse a pagar determinadas deudas con el crédito que se le ha otorgado, es un mecanismo para asegurarse que cumplirá con la finalidad de este nuevo préstamo y no se gastará el dinero”, refirió el docente de posgrado.
Con el pago del total de sus deudas, el usuario debe solicitar la carta de no adeudo en caso de préstamos, o la cancelación de su tarjeta de crédito, y comprobar que ya no está siendo reportado como deudor a las centrales de riesgo pues podría perjudicar su récord crediticio, complementó.
De esta forma, el deudor ahora cuenta con un solo préstamo, una sola cuota mensual y a una sola tasa de interés, con un costo inferior al que tendría de contar con múltiples deudas, señalaron.
Ambos especialistas coincidieron que la consolidación podría resultar beneficiosa para el solicitante pues reduce el número de entidades en las que mantiene un producto de crédito y rebaja su riesgo, lo que proporciona una mejora en su perfil de cliente.
Y sugieren cumplir responsablemente con los pagos de la cuota consolidada, de lo contrario podrían afectarse con mayores intereses moratorios, así como evitar nuevos préstamos pues podría caer en sobreendeudamiento.