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El realizar un prepago de una deuda con una entidad financiera -aprovechando el ingreso extra por las gratificaciones, al cual se puede sumar a algún otro monto que se tenga ahorrado- ayudará a reducir el pago de intereses de forma significativa.
Esto sobre todo cuando se tiene deudas por montos importantes, como por ejemplo, el pago de un crédito hipotecario.
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¿Cuánto se puede ahorrar en intereses al realizar un prepago de un crédito? Ello dependerá del monto del prepago, el monto de la deuda y el plazo pendiente de pago.
Pero para tener un primer referente, si uno hace un prepago de S/ 10,000 en un crédito hipotecario, además de reducir la deuda en ese monto, también puede reducir intereses por alrededor de S/ 12,000. Es decir, el monto de reducción de la deuda sería el doble respecto a lo prepagado.
Más adelante desarrollaremos a detalle el ejemplo mencionado. Pero antes de llegar a ello, se debe recordar que los dos principales componentes de una cuota en un crédito son el monto del capital del crédito y el monto por intereses.
Al realizar el prepago (también llamado pago anticipado) se amortiza solo el capital del crédito, se genera un nuevo cronograma de pagos y se reduce el monto de los intereses totales a pagar. Este esquema es similar para cualquier tipo de crédito.
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Al hacer un prepago ¿reducir la cuota o el plazo?
Cuando se hace un prepago de un crédito, se debe elegir entre reducir el monto de la cuota a pagar (manteniendo el plazo del crédito) o reducir el plazo del crédito (manteniendo el monto de las cuotas).
Esta decisión es muy importante si se quiere ahorrar más en intereses. Walter Eyzaguirre, experto en finanzas personales, refiere que la mayoría de las personas eligen reducir el monto de la cuota, manteniendo el plazo, pero esa es una opción que genera un ahorro menor de intereses.
“Reducir el monto de la cuota te da un falso aire. Yo siempre recomiendo reducir el número de cuotas (el plazo), pues ahorras más en intereses. A menos que tengas problemas financieros para llegar a pagar tu cuota mensual original, entonces en ese caso podrías elegir reducir el monto de la cuota”, señaló.
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Ahora desarrollaremos un ejemplo donde se muestra cómo el decidir reducir el plazo del crédito y no la cuota, permite un ahorro mayor en intereses.
Los bancos tienen simuladores sobre los pagos en un crédito. Utilizamos el simulador de uno de ellos para un crédito hipotecario donde faltan por pagar 120 cuotas mensuales (10 años) por S/ 1,882 al mes (la tasa de interés es de 9% y el capital pendiente de pago es de S/ 150,000). Ello genera una deuda total pendiente de pago por S/ 225,840 (S/ 1,882 x 120).
Si se prepaga S/ 10,000 y se opta por bajar la cuota y mantener el plazo, esta se reduce a S/ 1,757 al mes, lo cual en 120 cuotas genera un pago total de S/ 210,840. Con esta opción, la deuda total bajó en S/ 15,000 (producto de restar S/ 225,840 - S/ 210,840). De esos S/ 15,000 de reducción de la deuda, S/ 10,000 fue por el monto prepagado y la diferencia, S/ 5,000, es el ahorro en intereses.
Pero si al prepagar se opta por reducir el plazo y no la cuota de la deuda, este bajaría de 120 cuotas a 108 cuotas, es decir, en 12 cuotas. Ello generaría un futuro pago total del crédito de S/ 203,256. Con esta opción, la deuda total bajó en S/ 22,584 (tras restar S/ 225,840 - S/ 203,256). De esos S/ 22,584 de reducción de deuda, S/ 10,000 corresponden al prepago, mientras que la reducción de intereses sería de S/ 12,584. Es decir, en esta segunda opción el ahorro en intereses resultó más del doble respecto a la primera alternativa (S/ 5,000).