¿Cómo detectar el sobreendeudamiento? Cada institución financiera expone ciertas pautas en su reglamento o directiva de créditos, o en un manual de gestión de riesgos. Sin embargo, el cliente también puede autoevaluarse.
1. Incapacidad de ahorroSegún el gerente de Operaciones y Finanzas de Caja Huancayo , Luis Pantoja, un primer síntoma de sobreendeudamiento? es el déficit de ahorro.
"Lo normal es que a la persona le alcance su sueldo hasta el cierre de mes. De lo contrario, no está teniendo la mínima capacidad de ahorro", señaló.
El panorama es especialmente preocupante si el usuario no puede cubrir los gastos del corto plazo, y no por un tema de desconocimiento o de lejanía respecto al centro de pago, sino porque está esperando la entrada de un ingreso extra.
"Cuando evaluamos a los clientes, pedimos los recibos de agua, luz y otros servicios. Si los paga con un retraso de dos o tres meses, significa que no tiene la liquidez suficiente para hacer frente a sus obligaciones. Estamos hablando de una cuenta que puede llegar a S/. 80 o S/. 90, o máximo de S/. 150 en el caso de la televisión por cable", puntualizó Pantoja.
2. Muchas deudasOtra alerta de sobreendeudamiento es que el beneficiario reporta deudas con más de dos entidades financieras.
"La superintendencia nos recomienda que mantengamos obligaciones con máximo tres o cuatro entidades. Para nosotros, el mejor usuario es el que se compromete a lo mucho con dos instituciones. Por eso, el 52% de nuestra cartera es de clientes exclusivos", subrayó el gerente.
3. Deuda indirectaOtro factor importante a evaluar es si el cliente está avalando los préstamos de otros. Es decir, si se ha comprometido a cubrir los pasivos de un familiar o amigo si esta persona cae en mora.
"Si usted tiene créditos indirectos y avala a más de cuatro individuos, y además tiene cartas fianzas, existe un riesgo latente", advirtió el ejecutivo.
RecomendaciónPara Pantoja, en un escenario ideal, el total de cuotas de créditos por pagar al mes representa entre 30% y 35% de los ingresos netos del usuario. Además, sugirió ahorrar al menos el 20% de la remuneración.
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